笔者经常接到类似的咨询，询问在小贷公司借款利息过高，有的甚至存在砍头息和担保费、手续费等各项费用，最后拿到手的借款与借款合同上的金额相差很多，在没有按期还款之后又遭遇了小贷公司的各种骚扰性的电话催收，该怎么办？
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首先我们要明确法律允许的利息是多少？
根据最高院2020年12月23日修正的《民间借贷司法解释》规定，民间借贷的利率上限是LPR（一年期贷款市场报价利率）的四倍。2023年6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.55%，那么四倍也就是14.2%。
但是要注意的是，这个标准只适用于个人或企业之间的借贷，而不适用于从事贷款业务的金融机构。
其次要明确小贷公司是否属于金融机构？
根据最高院在2020年12月29日的批复规定，地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构。
也就是说小贷公司属于金融机构，不适用一年最高14.2%的利率标准。
再次要明确金融机构的贷款利率标准是多少？
根据人民银行银发[2004]251号文件规定，商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理。
什么意思？就是说从2004年开始金融机构的贷款是没有上限规定的，取决于借款人和金融机构签订的贷款合同。
那么贷款利率没有上限规定就意味着金融机构可以收取高利贷吗？当然也不是。根据银监发[2008]23号的规定，小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。
司法部门规定的贷款利率上限是多少？
根据最高院的相关文件规定，严格依法规制高利贷，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
好吧，绕了一圈最后绕回了最高院的规定，也就是说我国即便是金融机构也不允许高利贷，小贷公司贷款最高年利率不得超过24%。
但是同样需要注意的是，如果存在砍头息、担保费等手续费过高，甚至是套路贷等问题，那就另当别论了。
首先砍头息是不计算在借款本金内的；其次如果存在担保费等各种费用总计也不能超过最高年利率；最后“套路贷”本身的目的不是收取利息，而是以借贷为幌子，诱使或迫使被害人签订各种协议，采取虚增借贷金额、恶意制造违约等方式，目的是非法占有被害人财物，这就涉嫌诈骗罪等犯罪了。
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看完了以上内容，你是否可以回答小贷公司利率过高怎么办这个问题了？其实仍然不行。
因为小贷公司采用的各种骚扰式催款方式在情节轻微的情况下还不构成犯罪，欠款人只能报警处理，而警方的处理方式也大部分是回答“不属于公安机关管辖范围”，因为的确属于金融借款纠纷，这是民事纠纷，只要没有达到一定的严重程度就不属于公安机关管辖。
那么欠款人能否起诉小贷公司？
理论上是可以的，欠款人可以起诉确认小贷公司利率过高，但实际上也会耗费金钱成本、时间和精力成本。
但这都是毛毛雨，更为困难的是小贷公司在发放借款之时，就会通过一系列的操作手法，让本来违法收取的高额手续费和高额利息在表面上看起来合法，这就给司法机关查明事实带来了一些困难，在欠款人没有有力证据的情况下，往往会承担败诉的风险。
这就是说如果真要借款，一定要找有资质有实力的正规银行或者金融公司，尽量把风险降低才是更正确的做法。
